证券时报记者 黄钰霖
人工智能（AI）已无处不在。近期，国内信用卡市场刮起了一阵“AI风”，多家银行相继推出以大模型算力、Token额度为核心权益的信用卡产品。
在发卡量连年缩水、行业步入存量博弈的当下，银行主动求变、跨界寻找新增长点的态度无疑值得肯定。然而，当“送算力”成为行业风潮，我们需要冷静思考——这是信用卡业务的跨界跃升，还是新一轮营销“内卷”？
目前，大多数面世的AI信用卡，核心创新仍停留在“权益升级”的层面。过去，银行开卡礼多以实物礼品或生活类会员为主；现在，为了吸引有较高消费能力的AI使用人群，开卡礼则升级为大模型会员和算力Token。
短期内，这种做法确实能制造营销噱头，通过搭配消费门槛制度，可筛选出部分高潜力客群；但长远来看，它并未跳出传统信用卡“花钱买流量”的反向补贴模式。
随着越来越多银行涌入这一赛道，算力权益的稀缺性也被迅速稀释。多位银行工作人员表示，当前AI权益信用卡的实际获客效果有限，面临“低频用户用不上，高频用户不够用”的窘境。
“高频使用AI的客户认为，开卡礼中的Token是一次性的，长期兑换需要持续满足一定的消费门槛，而算力供应仍会跟不上需求。相对而言，其他客户则更青睐实体礼品。”某股份行的一位工作人员向记者透露。
从技术层面来看，随着大模型智能水平快速提升，单位智能的算力成本将持续下降，现在被视为高价值的Token额度，未来几个月可能就会趋向平价甚至免费。当“伴手礼”失去吸引力，面对真正被算力吸引而来的持卡人，银行又该拿什么留住？
因此，“AI信用卡”不应只把算力Token当作印在卡面上的获客神器，而是要将其化作驱动业务运转的隐形内核。
一方面，AI技术应向内深扎，夯实银行风控与授信体系。传统的信用卡审批高度看重固定流水、社保等指标，而如今高频使用AI的人群中，不乏灵活就业者、数字游民群体，传统的风控模型往往显得力不从心。借助AI大模型，银行或能从海量非结构化数据中精准刻画和评估用户画像，实现更科学的动态审批。
另一方面，AI应向外延伸，提供真正个性化的金融服务。未来的信用卡，不只是支付工具，更是持卡人的智能财务管家。通过AI，银行可以根据用户授权使用的消费习惯，主动提供账单管理、智能分期建议等，甚至还有个性化的理财规划，让金融服务从“被动响应”走向“主动陪伴”。
存量时代的信用卡突围，注定是一场比拼内功的持久战。消费送算力，或许能帮助银行敲开新客群的大门，但真正能让客户留下来、用起来的，依然是安全、便捷且懂客户的金融服务体验。在表层的营销噱头之外，多一点底层的业务重构，才是信用卡行业借力AI实现破局的应有之义。
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